Staatlich geförderte Altersvorsorge: 'Riester'- und 'Rürup-Rente'
Seit einigen Jahren gibt es zwei Möglichkeiten, private Vorsorge neben der gesetzlichen Rentenversicherung mit staatlicher Förderung zu betreiben: die nach ihren jeweiligen Erfindern benannte "Riester-Rente" und "Rürup-Rente".
- Wer in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist – egal ob als Arbeitnehmerin, als Künstler, als freiberufliche Dozentin, als Tagesmutter oder "auf Antrag" – und zusätzlich eine private Altersvorsorge abschließt, hat Anspruch auf staatliche Hilfen, die als "Riester-Rente" bekannt geworden ist. Außerdem hat Anspruch auf diese Zulagen, wer mit einer "rieser-berechtigten" Person verheiratet ist oder wer ein Kind in den ersten drei Lebensjahren erzieht.
Wer sowieso eine private Altersvorsorge abschließen wollte, sollte sich vom zeitweiligen Geschrei im politischen Raum nicht kirre machen lassen, dass die Riester-Rente eine Pleite sei: Hier gibt es Geld vom Staat für ganz normale Vorsorgeverträge – warum sollte man das ausschlagen? Dass man mit den geförderten Verträgen keine besonders großen Sprünge machen kann, ist eine ganz andere Frage. Aber deshalb die staatlichen Zuschüsse verfallen lassen??
Gefördert werden nur Anlagen, die in einem speziellen Verfahren als "riesterfähig" zertifiziert wurden. Eine Übersicht über die verschiedenen Anlageformen mit Entscheidungshilfen, welche Form für wen am besten ist, sowie ausführliche Tests und Bewertungen von zahllosen Angeboten zur Riester-Rente findet man im Finanztest Spezialheft "Altersvorsorge", das bei der Stiftung Warentest bestellt werden kann.
Die Förderrente der Debeka, die bei diesen Tests vorn unter den guten Angeboten landete, können ver.di-Mitglieder unter der Bezeichnung "Das RentenPlus" zu nochmals verbesserten Konditionen und günstigeren Kosten als beim Standardprodukt abschließen. Ähnlich verbesserte Bedingungen hat ver.di für das Investmentfondsprodukt DWS-TopRente ausgehandelt. Weitere Einzelheiten zu diesen Angeboten finden sich auf www.das-rentenplus.de.
Auch die weiter hinten beschriebenen Angebote der Pensionskasse, der VddB, der VddKO und des VBLU sind "riesterfähig"; die Details zur Konstruktion der Riester-Rente stehen in einem gesonderten Kapitel.
- Wer keinen Zugang zur Riester-Rente hat, weil er nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist, kann mit der "Rürup-Rente" immerhin noch steuerliche Vorteile erzielen. Da es hier um ein reines Steuersparmodell geht, empfiehlt sie sich vor allem für Selbstständige, die ein hohes Einkommen (also einen hohen Steuersatz) haben und hohe Beiträge für ihre Altersvorsorge aufbringen. Auch hierzu stehen zahlreiche Einzelheiten und Tests im oben genannten Finanztest-Spezial; die genaue Funktionsweise wird ebenfalls in einem gesonderten Kapitel beschrieben.
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